車を購入するとき、多くの方が利用するのがローンです。ですが一口に「車のローン」といっても、銀行のマイカーローン、ディーラーの残価設定型クレジット（残クレ）、販売店独自の自社ローンなど種類はさまざま。どれを選べばいいのか迷ってしまう方も多いのではないでしょうか。
「銀行ローンは金利が安いけど審査が厳しいと聞いた」
「ディーラーローンは手続きが簡単だけど、支払い総額は高くなるのでは？」
「自社ローンは誰でも通りやすいって本当？デメリットはないの？」
このように、ローン選びにはメリットと注意点があり、自分に合った方法を知らないと損をしてしまう可能性もあります。
本記事では、銀行ローン・ディーラーローン・自社ローンの仕組みと違いをわかりやすく解説し、どんな人におすすめできるのかを整理しました。
これから車を購入予定の方や、ローン審査に不安がある方はぜひ参考にしてください。
自動車ローンの種類
車を購入する際に利用できるローンは、大きく分けて「銀行系ローン」「ディーラーローン」「自社ローン」の3種類があります。それぞれの特徴や条件が異なるため、違いを理解して選ぶことが大切です。
銀行系ローン
一方で審査は厳しく、収入証明や信用情報をしっかり確認されるため、申込から融資実行まで時間がかかる点には注意が必要です。
ディーラーローン（残クレ含む）
近年人気の「残価設定型クレジット（残クレ）」は、3〜5年後の車の下取り価格をあらかじめ設定し、その分を差し引いて分割するため、月々の支払いを抑えられます。ただし金利は銀行より高めに設定されることが多く、支払い総額は大きくなる傾向があります。
自社ローン
ただし金利は高めで、車両価格が相場より割高になるケースもあるため、契約前に条件をよく確認することが重要です。
残クレと通常ローンの違い
最近人気の「残価設定型クレジット（残クレ）」ですが、通常のマイカーローンとは仕組みが異なります。それぞれの違いを理解して選びましょう。
- 残クレ
数年後の下取り価格（残価）をあらかじめ差し引いてローンを組むため、月々の支払いが抑えられます。
ただし契約終了時には「返却・乗り換え・残価を一括払い」の選択が必要で、自由度は低めです。 - 通常ローン
車両代金を全額ローンで支払い、完済後は完全に自分の所有物となります。制約はなく自由ですが、月々の負担は残クレより大きくなります。
「数年ごとに新しい車に乗り換えたい」なら残クレ、「長く乗り続けたい」なら通常ローンがおすすめです。
銀行・ディーラー・自社ローンのメリットとデメリット比較
それぞれのローンには一長一短があります。ここではメリットとデメリットを一覧表で整理しました。
| ローンの種類 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 銀行系ローン | ・金利が低く総支払額を抑えられる ・借入額や返済期間の自由度が高い ・ネット完結のサービスも増えている | ・審査が厳しい ・融資までに時間がかかる ・頭金が必要な場合もある |
| ディーラーローン | ・購入と同時に契約でき手続きが簡単 ・審査に通りやすい ・残クレなら月々の負担を軽減できる | ・金利は銀行より高い ・返済総額が大きくなる ・残クレは返却や乗換え条件に縛られる |
| 自社ローン | ・独自審査なので通りやすい ・信用情報に不安があっても利用可能 ・頭金なしで契約できる場合もある | ・金利や手数料が高め ・車両価格が相場より高い場合あり ・利用できる販売店が限られる |
自社ローンが向いている人
通常の銀行ローンやディーラーローンに比べて、自社ローンは「審査の通りやすさ」が大きな特徴です。次のような方には、自社ローンが選択肢となりやすいでしょう。
- 過去にクレジットやローンの延滞・債務整理がある方
信用情報に傷があると銀行系ローンは厳しくなりますが、自社ローンは現在の収入状況を重視するため利用できる可能性があります。 - アルバイト・パート・主婦（主夫）の方
安定した収入証明が難しい立場でも、柔軟に審査してもらえるケースがあります。 - すぐに車が必要な方
通勤や生活に車が欠かせない地域では「今すぐ必要」というケースもあります。自社ローンは審査から契約までがスピーディーなのも強みです。 - 頭金を用意できない方
銀行やディーラーでは頭金が必要なこともありますが、自社ローンはゼロ頭金で契約できる場合があります。
自社ローンの注意点
- 金利や手数料が高め
銀行ローンに比べると金利は高く設定されていることが多く、支払い総額が大きくなりやすい点に注意が必要です。 - 車両価格が割高になるケース
自社ローンを利用できる車は、通常の市場相場より高めに設定されている場合があります。ローン条件だけでなく車両本体価格も確認しておくことが大切です。 - 取り扱い店舗が限られる
自社ローンはすべての販売店で利用できるわけではなく、特定の中古車販売店などに限られるケースがあります。 - 保証人を求められる場合がある
信用情報に不安がある方に対しては、保証人を条件とするケースもあるため、事前に準備が必要です。
自社ローンが利用できるおすすめサービス
自社ローンは販売店ごとに条件が異なるため、信頼できるサービスを選ぶことが大切です。ここでは代表的なサービスを3つご紹介します。
げんき自動車の自社ローン
口コミ
「自己破産の経験があり、他社では断られて困っていましたが、げんき自動車さんでは無事に審査が通りました。納車までスムーズで、本当に助かりました。」
「地方に住んでいて選択肢が少なかったのですが、全国対応という点が決め手になりました。」
「通常ローンは厳しいかも…」と不安な方にとって、げんき自動車は大きな味方になるでしょう。
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オトロン（OTLON）
口コミ
「スマホからすぐに仮審査できたので便利でした。来店する前に通過がわかったので、安心して契約できました。」
「申し込みフォームがシンプルで、1分もかからず完了。忙しい人にはありがたいサービスだと思います。」
「まずは気軽に試してみたい」という方にとって、オトロンは時間と手間を省ける心強いサービスです。
1分でできる！オトロン仮審査はこちら
クルマテラス
口コミ
「自社ローンの利用は初めてで不安でしたが、担当の方が丁寧に説明してくれて安心できました。」
「ローン審査に落ちて困っていたところ、クルマテラスで相談したらスムーズに契約まで進みました。」
「はじめてでも安心して利用したい」という方には、クルマテラスが心強い選択肢になるでしょう。
口コミ多数！クルマテラス詳細
自社ローンでよくある質問（Q&A）
自社ローンを検討している方からよく聞かれる質問をまとめました。
車のローン審査に落ちる主な理由と対策
車のローンを申し込んでも、必ず審査に通るわけではありません。ここでは、審査に落ちてしまう代表的な理由と、その対策を整理しました。
- 収入が安定していない
アルバイトや短期雇用などで収入が不安定な場合、返済能力を疑われやすくなります。
→ 対策：過去数ヶ月分の給与明細や源泉徴収票を用意し、収入の安定を示しましょう。 - 他の借入が多い
クレジットカードのリボ払いや消費者金融の借入残高が多いと、総返済額の観点から審査は厳しくなります。
→ 対策：可能な範囲で借入を整理・完済してから申請するのがおすすめです。 - 信用情報に延滞や事故履歴がある
過去に支払い遅延や債務整理をした場合、信用情報に記録が残っていると審査に影響します。
→ 対策：信用情報は5〜10年で消えるため、時期を待つか、自社ローンを利用する選択肢もあります。
まとめ
車を購入する際に利用できるローンには、銀行系ローン・ディーラーローン・自社ローンの3種類があります。
銀行系は金利が低くお得ですが審査は厳しめ、ディーラーローンは手続きが簡単で利用しやすい一方で金利が高め、自社ローンは独自審査で通りやすい反面、条件や総支払額には注意が必要です。
「車が必要だけどローンが通るか不安…」という方は、ぜひ一度サービスの詳細を確認してみてください。行動することで、理想の一台に近づけるはずです。
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